27 de enero de 2007
Por Hillary Chura
27 de enero de 2007 (NEW YORK TIMES) – A medida que el precio de un título en una universidad privada se dispara hacia el costo de un Lamborghini, los padres y los abuelos buscan una ventaja y corrigen los errores que podrían costarle muy caro al postularse para la ayuda financiera basada en la necesidad.
Los errores van desde dar dinero directamente a un menor hasta vender inversiones durante el año en que se realiza una solicitud de ayuda. Los consejeros universitarios, asesores financieros y especialistas dicen que más allá de reparar estos errores, hay muchas maneras legítimas de aumentar la cantidad de ayuda financiera. Estos consejos no pretenden evitar el sistema ni respaldar un estilo de vida extravagante, sino poner a los estudiantes y sus familias en una base financiera más firme, ya que los costos de la universidad se disparan. Hay mejores maneras y éticas de organizar sus finanzas cuando necesita atravezar esta parte de su vida, dijo Bari Norman, directora de mycollegecounselor.com, un servicio de asesoría de admisiones. No es necesariamente poco ético reorganizar las cosas.
Ella dice que la gente se perjudica si se esperan para analizar sus opciones hasta que esten en el momento de llenar las solicitudes de ayuda financiera.
La gente tiende a aprender sobre las cosas demasiado tarde y obtener información en la primera reunion en lugar de obtenerla desde la pretemporada, dijo Norman. El problema es que realmente necesitas aprender las reglas del juego en la pretemporada, lo que significa 9º, 10º u 11º grado.
Se espera que el costo de la educación superior continúe superando la inflación. Muchas universidades ahora cuestan más de $ 40,000 al año, incluida la matrícula, alojamiento y comida, libros, cuotas, suministros y costos asociados. En 15 a 16 años, eso podría aumentar a más de $ 90,000 al año, suponiendo una tasa de inflación del 5 por ciento. Incluso las universidades estatales, las ofertas relativas a $ 15,000 al año ahora, probablemente se ejecutarán en alrededor de $ 31,200 al año para cuando se inscriban los niños de 3 años.
Darlene Marsh y su esposo, Michael, están transfiriendo fondos de las cuentas de custodia de sus dos hijas a planes de ahorro para la universidad conocidos como 529, que son cuentas libres de impuestos que se usan para pagar la educación superior. La pareja, que vive en Pinckney, Michigan, abrió las cuentas de custodia sin pensarlo hace un tiempo atrás, basándose en los consejos de alguien que trabajaba en su banco. Desde entonces, se han dado cuenta de que no quieren que sus hijas tengan acceso al dinero a menos que sea para la educación superior.
Si el dinero permaneciera en cuentas de custodia, como una cuenta de la Ley Uniforme de Donaciones a Menores o la Ley de Transferencias Uniformes a Menores, las niñas obtendrían el control cuando se conviertan en adultas a los 18 o 21 años, dependiendo del estado en el que vivan. La mayoría de los planes 529, por otro lado, son propiedad de padres, abuelos u otros familiares. Si el dinero de la cuenta de custodia de un niño se contribuye a un 529, el niño técnicamente se convierte en el propietario y puede usar el dinero, después de pagar las multas, para otra cosa que no sea la educación cuando alcanzan la edad adulta.
Una higienista dental de medio tiempo, la Sra. Marsh y su esposo, el superintendente de una empresa de construcción comercial, ganan alrededor de $ 95,000 al año y tienen un total de $ 6,000 invertidos en cuentas para sus dos hijas. Además de cambiar el dinero a 529 con impuestos diferidos o libres de impuestos, están consolidando cuentas y están sacando dinero de cuentas de bajo rendimiento, incluida una que ganó solo $ 20 en intereses durante ocho años.
Dar grandes sumas de dinero directamente al futuro estudiante es imprudente por otra razón. Al determinar la ayuda financiera para la universidad, la porción de dinero que se espera que se destine a la universidad es mayor para los fondos en manos de los estudiantes que si fuera dinero de los padres.
La ayuda financiera requiere una mayor porción de las contribuciones de los estudiantes que la de los padres porque asumimos que el estudiante no tiene otras obligaciones y que los padres tienen una casa y otros hijos y otros costos, dijo Alison Rabil, directora de ayuda financiera de Barnard College.
Si la cuenta de custodia de un niño tiene $ 150,000 y la universidad costará $ 40,000 al año, entonces se espera que el 20 por ciento de ese dinero pague la universidad cada año. Eso significa que todo menos $ 10,000 del costo de la universidad provendría del niño en el primer año. Si esos mismos $ 150,000 estuvieran a nombre de los padres, entonces solo se esperaría que aproximadamente el 5.6 por ciento pague la universidad. Eso significa que $ 8,400 irían a la universidad, con hasta $ 31,600 posiblemente cubiertos por ayuda financiera.
Según el Centro Nacional de Estadísticas de la Educación, alrededor del 75 por ciento de los estudiantes universitarios solicitaron ayuda financiera en 2003-4, los últimos datos disponibles, un aumento del 31 por ciento en 1989-90.
Susan Tukel de West Bloomfield, Michigan, está pagando los aranceles de solicitud de la universidad y otros gastos legítimos de la cuenta de custodia de su hijo Adams para maximizar la cantidad de ayuda que recibirá cuando ingrese a la universidad como estudiante de primer año este otoño. La Sra. Tukel, que solicitará ayuda este mes, dijo que deseaba haber canalizado dinero a Adams 529 en lugar de a su cuenta de custodia. Su hijo está aplicando a una universidad pública del estado, así como a universidades privadas y fuera del estado. Los costos pueden oscilar entre $ 18,000 y más de $ 30,000 al año.
Desearía haber pensado más a dónde le gustaría ir a la universidad e investigado sobre el precio, dijo la Sra. Tukel, presidenta de una compañía de seguros especializada. Habría puesto el dinero en una cuenta diferente.
Si un 529 termina con más dinero del que el estudiante necesita para la universidad, el exceso podría financiar la educación para hermanos o padres, o incluso permanecer hasta que los estudiantes necesiten el dinero, creando un fondo de legado educativo. El dinero también puede ser retirado si no hay nadie más para designar como beneficiario, incluido el propietario de 529, pero está sujeto a impuestos sobre las ganancias, una multa federal del 10 por ciento en la parte de ganancias de cualquier retiro, y posiblemente incluso el estado o impuestos locales.
No solicitar ayuda es un gran error. Incluso las familias que no esperan recibir ayuda deben preguntar porque pueden tener circunstancias atenuantes, como varios niños en la universidad al mismo tiempo, que harán que los oficiales de ayuda los consideren más favorablemente.
Perder los plazos es otro error. La mayoría de las fechas límite o plazos son fechas límite inflexibles, dijo Maureen McRae Levy, directora de ayuda financiera de Occidental College, una universidad privada de artes liberales en Los Ángeles que cuesta alrededor de
$ 45,000 al año. Es mejor que asegures un puesto con una solicitud y que cambies más tarde a no tener ninguna solicitiud de admision en proceso.
Los asesores sugieren prepagar un 529 por cinco años a $ 12,000 al año por receptor tan pronto y tan a menudo como sea posible, lo que le da dinero extra al capital. Si los padres pueden pagarlo, también deben poner el monto máximo en las cuentas de jubilación porque esos activos no se cuentan, con fines de ayuda federal, para las contribuciones de ayuda. Otros consejos incluyen el pago de una deuda hipotecaria o de una tarjeta de crédito, ya que eso podría reducir los activos disponibles que se esperaría que pagaran la universidad.
Los especialistas universalmente desalientan el cambio de dinero de las acciones a las rentas vitalicias de seguros de vida en un esfuerzo por ocultar activos porque algunas universidades también pueden preguntar sobre esas inversiones. Además, los asesores sugieren no vender acciones para pagar la universidad en el año en que uno solicita ayuda porque ese dinero se considerará ingreso, y los proveedores de ayuda financiera evaluarán el ingreso con un porcentaje más alto que el ahorro. Si las acciones deben venderse para pagar la universidad, la venta debe realizarse antes del año de secundaria de un niño de secundaria el año anterior a la solicitud de ayuda para que los ingresos no se consideren ingresos.
Algunos estados, incluido Nueva York, permiten que los padres que viven en el estado tomen deducciones de impuestos sobre las contribuciones, independientemente de la fecha de retiro.
Muchos estados ofrecen deducciones de impuestos estatales sobre el ingreso por su contribución, sin importar qué edad tenga su hijo o qué tan pronto deba pagar la universidad, dijo Joseph Hurley, fundador y director ejecutivo de savingforcollege.com, un sitio web independiente que brinda información en 529s y otras formas de ahorrar para la universidad. Su sitio ofrece una calculadora que pronostica los costos universitarios.
Las familias no deben temer que los años de ahorro y de vida frugal se usaran en su contra cuando soliciten ayuda financiera, dijo Rita Robbins, presidenta de Invescor Advisory Services, que capacita a asesores financieros independientes. Los ahorros de los padres se evalúan en 5.6 por ciento, según las pautas de ayuda financiera, mientras que se espera que contribuyan con casi la mitad de sus ingresos brutos ajustados (ingresos brutos menos los impuestos estatales, locales y federales y el Seguro Social).
La mayoría de las personas se preocupan de que van a tomar todos sus ahorros. No van a tomar todos sus ingresos, dijo la Sra. Robbins, quien instó a las personas a controlar los costos y ahorrar mucho antes de que necesiten solicitar la ayuda financiera.
La gente no reserva suficiente dinero porque los padres, según su estilo de vida, no hacen adaptaciones para esto, dijo. Este nivel de vida al que se han acostumbrado no les ha dejado espacio para una planificación adecuada del costo de la educación superior de sus hijos.
Deja una respuesta