Hillary Chura
2007年1月27日（纽约时报）—当一所私立大学的学费价格达到了一辆兰博基尼的价格时，父母和祖父母们于是试图寻求一些帮助，以及纠正一些错误。而这些错误可能在他们申请财务援助时会让他们损失一大笔钱。
上面所说的错误包含了几方面，比如直接把钱给孩子，或者在申请援助的同一年卖了一些什么投资品。大学申请顾问、财务顾问和财务援助专家表示，除了弥补这些错误之外，还有很多合理的方法来增加援助金额。他们说，这项建议并不是为了规避什么制度或支持奢侈的生活方式，而是为了让学生和他们的家庭在大学学费飙升时有着更加坚定的财务基础。“有更好更合理的方式来重新组织你的财务状况，”Bari Norman说道。她是mycollegecounselor.com的主任，mycollegecounselor.com是提供申请咨询服务的一个网站。“重组财务状况并不一定是不道德的的。”
她说，人们如果等到真正开始填写资助申请时再想着了解相关信息，那就是在欺骗自己。
Norman女士说：“人们倾向于在游戏的第一局了解事情的来龙去脉，获得信息，而不是在“比赛”之前，但这时候已经太晚了。”“问题是你真的需要在比赛之前就熟知游戏规则，这意味着，在孩子第九、第十或第十一年级时，就要开始着手准备了。”
高等教育成本预计将继续超过通货膨胀。现在许多大学每年的费用超过40000美元，包括学费、食宿费、书费、设施用品费和其他相关费用。在15到16年之内，假设通胀率为5%，这一数字可能会增长到每年超过90000美元。即使在州立大学，现在每年的15000美元的学费相对便宜，但今天的3岁的幼儿们未来进入大学时，州立大学的学费每年高达31200美元。
Darlene Marsh和她的丈夫Michae正在把他们两个女儿的托管账户中的资金转移到一个被称为529s的大学储蓄计划中，这是一个免税的账户，用来支付高等教育费用。这对夫妇住在密歇根州的平克尼市，他们根据一位在银行工作的同事的建议，一时冲动开通了托管账户。然后他们意识到他们不想让孩子获得这笔钱，除非是为了支付她们的高等教育费用。
如果这些钱继续留在托管账户上，比如留在Uniform Gifts to Minors Act或Uniform Transfers to Minors Act账户，那么这些女孩将在18岁或21岁（取决于他们居住的州）成年后获得账户中财产的控制权。另一方面，大多数529计划账户是由父母、祖父母或其他亲戚所有的。如果一个孩子的托管账户中的钱被转移到了529计划账户中，孩子就变成了这些钱的所有者并可以使用这些钱，在支付惩罚金之后，他们可以在成年后将这些钱用在非高等教育的项目上。
Marsh女士是一位兼职牙科卫生员，她的丈夫是一家商业建筑公司的负责人，他们每年挣大约95000美元，并为他们的两个女儿投资了6000美元。除了将这些钱转移到延期纳税或免税的529计划账户之外，他们还在合并账户，并将资金从表现不佳的账户中转移出来，其中包括在八年内只赚取20美元利息的账户。
给一个未来的学生大量的钱是不明智的，这背后还有另一个原因。在确定这个家庭有多少钱用来上大学的时候，学生手中的钱转化为可用来上学资金的比例更高，而父母手中的钱可转化率则更低。
学生手中的钱转化为可供高等教育的比例更多，因为我们假设学生没有任何其他义务，而父母有房贷，孩子的抚养费，以及其他各项费用，”巴纳德学院的财政援助主任Alison Rabil说。
如果一个孩子的托管账户中有150000美金，而大学的学费是每年40000美金，每年托管账户中20%的资金将会被用来支付学费。这就意味着在第一年，30000美元的学费都将来自于孩子的账户。如果着相同的150000资金是父母名下的，这其中只有5.6%是用来支付学费的。这意味着只有8400美元是需要父母支付的，剩下的31600很有可能是由财政援助资金来支付的。
国家教育统计中心的最新数据显示，大概75%的本科学生在2003到2004年间申请了财政援助，而1989年至1990年有31%的本科生申请资助。
来自密歇根州西布鲁姆菲尔德市的Susan Tukel正从她儿子亚当的托管账户中支付大学申请费和其他合法开支，帮助他在今年秋季入学时获得尽可能多的援助金额。Tukel女士将于本月申请援助，她说她希望把钱转进亚当的529计划账户而不是他的托管账户。她的儿子申请本州的公立大学以，私立大学和其他州的大学，费用从每年18000美元到30000美元不等。
Tukel女士是一位专业保险公司的总裁，她说：“我希望我能更多地了解些他可能会去哪些学校并去了解一下学校的学费价格。我应该把钱放在不同的账户里。”
如果529账户中的钱除了支付学生的学费以外还留下了一部分，那么多余的钱为兄弟姐妹或父母的教育支付费用，甚至这位学生未来的孩子，这也是创造了一个教育遗产基金账户，代代传承。如果如果这笔钱没有指定受益人，其中包括529计划账户的所有者，那么也可以将这笔钱取出来，但这笔钱要缴纳相应的所得税，对任何取出的钱的收益部分征收10%的联邦罚款，甚至可能还有州税或地方税。
不申请财政援助是一个不明智的选择。即使是那些并不指望得到财政帮助的家庭也应该试一试，因为他们可能会有一些特殊情况使得他们有可能得到这份援助，比如在这个家庭里有好几个孩子都在读大学，这会让负责财政援助的官员更青睐他们。
错过申请援助的截止日期是另一个重大错误。“大多数截止日期真的是最后期限，”西方学院财政资助主任Maureen McRae Levy说。西方学院是一所私立文理学院，位于洛杉矶，每年的学费45000美元。“你最好先把申请提交，然后再进行修改都没关系，总比一开始就没有提交申请强得多。”
顾问们建议大家在529计划账户中存满5年，为每位接受者每年存入金额为12000美元，存钱的时间越早越好，这样有足够的时间可以让资金积累一定的复利。如果父母能负担得起，他们应该把尽量多的钱放在退休金账户中，因为退休金资产在计算家庭能为大学支付多少费用时并不算在内。其他的建议包括及时支付房屋抵押贷款和信用卡债务，因为这样可以减少可用于支付大学学费的可用资产。
专家们普遍建议大家不要将资金从股票转移到寿险年金，以隐藏资产，因为一些大学也可能会问到这些投资。更重要的是，顾问们建议在申请援助的那一年，不要出售股票来支付大学学费，因卖掉股票获得的这笔钱将被视为收入，而收入会以比储蓄更高的百分比来计算可用于支付大学的费用。如果股票必须被出售来支付大学学费，那么应该在孩子的11年级学年的一早就卖掉股票——也就是在申请财政援助之前的一年——这样股票收益就不被认为是收入了。
有一些州，包括纽约州在内，允许在该州居住的父母进行相应的所得税减税，不管他们在什么时候取出资金。
“许多州都提供相应的减税政策，不管你的孩子多大年级，或者你还需要多久支付大学学费，”savingforcollege.com网站的创始人兼首席执行官Joseph Hurley说。savingforcollege.com是一个独立的网站，主要为网友提供关于529计划账户的相关信息，以及为大学学费进行储蓄的其他方式。网站上提供了一个预测大学费用的计算器。
家庭成员不用担心当他们申请援助时，他们的多年的储蓄和节俭的生活会最终“背叛”他们，Rita Robbins说，她是Invescor Advisory Services的总裁，这家公司专门负责培训独立金融顾问。在财政援助指导方针下，父母的名下的储蓄被转化为可支付大学学费资产的转化率为5.6%，而他们可能会贡献几乎一半的调整后的总收入（总收入减去州、地方和联邦税收以及社会保障）。
大多数人担心他们会抢走你所有的积蓄。其实他们并不是——他们会“抢走”你所有的收入，”Robbins女士说，她建议人们在需要申请援助之前很长一段时间就要开始控制成本和提前存钱。
“父母们通常不留出足够的钱为孩子支付大学学费，因为基于他们的生活方式，他们不太习惯为这一点做准备，”她说。“他们所习以为常的生活水平让他们没有足够的空间来对孩子的高等教育成本进行足够的规划。
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